Kredyty Walutowe (CHF / EUR)

Unieważnienie kredytu we frankach lub euro to dziś najskuteczniejsza droga do całkowitego pozbycia się toksycznego zadłużenia. Ugruntowana linia orzecznicza polskich sądów powszechnych oraz Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) jednoznacznie chroni konsumentów przed nieuczciwymi praktykami banków.

Dlaczego umowy frankowe i eurowe upadają w sądach?

Podstawą prawną eliminacji umów indeksowanych i denominowanych do walut obcych (CHF, EUR, USD) jest obecność niedozwolonych postanowień umownych (tzw. klauzul abuzywnych), w rozumieniu art. 385¹ Kodeksu cywilnego oraz unijnej Dyrektywy 93/13/EWG.

Banki konstruowały umowy w sposób naruszający równowagę stron:

• Jednostronne ustalanie kursów – stosowanie własnych tabel kursowych bez obiektywnych, weryfikowalnych kryteriów.
• Ukryte spready walutowe – sztuczne generowanie dodatkowego zysku banku przy uruchomieniu i spłacie kredytu.
• Przerzucenie 100% ryzyka walutowego na klienta – brak rzetelnego poinformowania konsumenta o skali ryzyka nieograniczonego wzrostu kursu waluty.

Zgodnie z wyrokami TSUE (m.in. sprawa C-260/18 Dziubak), po wykreśleniu nieuczciwych zapisów przeliczeniowych umowa nie może dalej obowiązywać i musi zostać uznana za nieważną od samego początku (ex tunc).

Co zyskujesz dzięki unieważnieniu umowy?

Rozliczenie z bankiem następuje w oparciu o tzw. teorię dwóch kondykcji (uchwała Sądu Najwyższego III CZP 11/20):

• Koniec ze spłatą rat – po prawomocnym wyroku umowa przestaje istnieć, a saldo długu spada do zera.
• Zwrot nadpłaconych środków – jeśli suma wpłaconych do banku rat (kapitał, odsetki, prowizje, ubezpieczenia) przekroczyła kwotę wypłaconego kapitału, bank musi zwrócić całą nadwyżkę.
• Ustawowe odsetki za opóźnienie – dodatkowa korzyść finansowa dla kredytobiorcy, liczona za czas trwania procesu sądowego.
• Wykreślenie hipoteki – pełne uwolnienie nieruchomości z obciążeń w księdze wieczystej oraz wykreślenie wpisu z BIK.
• Brak wynagrodzenia za korzystanie z kapitału – przełomowy wyrok TSUE w sprawie C-520/21 definitywnie odebrał bankom możliwość żądania jakichkolwiek dodatkowych opłat czy waloryzacji kapitału od konsumenta.

Kredyty spłacone i kredyty w EUR

• Zamknięte umowy – spłata kredytu nie zamyka drogi sądowej. Możesz pozwać bank o zwrot nienależnie pobranych świadczeń do 10 lat wstecz (z uwzględnieniem biegu przedawnienia).
• Kredyty w Euro (EUR) – mechanizmy abuzywne stosowane w umowach eurowych są tożsame z konstrukcjami frankowymi. Kredytobiorcy posiadający zobowiązania w EUR uzyskują w sądach takie same rozstrzygnięcia jak frankowicze.

Jak wygląda proces krok po kroku?

1. Bezpłatna analiza umowy – weryfikacja dokumentacji pod kątem obecności klauzul niedozwolonych oraz wyliczenie roszczeń.
2. Postępowanie przedsądowe – wezwanie banku do zapłaty i próba polubownego zakończenia sporu.
3. Złożenie pozwu z wnioskiem o zabezpieczenie – uzyskanie postanowienia sądu zwalniającego ze spłaty bieżących rat na czas trwania procesu.
4. Prawomocny wyrok i rozliczenie – wyegzekwowanie środków od banku oraz formalne wykreślenie hipoteki.